Posteado por: aberriberri | junio 26, 2014

Ekonomiaren txokoa: Tasa de ahorro y previsión social

José Ramón Urrutia Ekoberrin

El ahorro de las familias está cayendo de forma importante alcanzando niveles desconocidos, y lo que es todavía peor la tasa de ahorro, por un período dilatado de tiempo, continuará descendiendo. En las décadas de los 70 y 80 con una crisis económica y social del tipo de la actual, nunca se bajó del 10% de ahorro en relación a los ingresos de las familias.

Las causas de este descenso del ahorro son fácilmente entendibles y tiene que ver lógicamente con la destrucción de empleo y el paro creciente, con la disminución y reducción de los salarios y demás retribuciones profesionales así como con la cada vez más creciente divergencia retributiva que está haciendo que el abanico salarial se vaya ampliando provocativamente, con los desembolsos por compromisos, deudas o pagos aplazados pendientes tanto por parte de los titulares o  de alguno de los miembros de la unidad familiar, con los vaivenes y turbulencias de los mercados financieros, con las subidas impositivas, etc. que están ocasionado que la renta disponible nominal de los hogares se haya reducido sustancialmente.

Las consecuencias de este penoso comportamiento del ahorro son muy preocupantes y fatales para el futuro de la actividad económica y el desarrollo de nuestro País. Por un lado las familias vascas se encuentran sin poder planificar el mañana con cierta tranquilidad, y ello retrae el consumo y el gasto normal, y por otro lado se alejan de los mercados.

El efecto de todo ello sobre el sector privado y sobre el sector público no es favorable, teniendo en cuenta además el grado de endeudamiento existente tanto a nivel personal como general, y que la vasca es una sociedad envejecida que va a necesitar importante cantidad de recursos para poder atender los compromisos de tipo social y asistencial.

En este entorno y en esta cruda realidad, las entidades financieras, las compañías de seguros, y demás instituciones promotoras de sistemas de previsión social, nos anuncian normalmente por las fiestas navideñas las campañas de captación del ahorro para dicho objetivo, pudiendo canalizar el mismo bien hacia ENTIDADES DE PREVISIÓN SOCIAL VOLUNTARIA (E.P.S.V.), como hacia PLANES DE PENSIONES (PP).

El volumen de esta industria de protección social de carácter privado, en lo que se refiere a EPSV, se mantiene en niveles francamente importantes (30% del PIB vasco), si se compara con las cifras a nivel estatal (7,5% del PIB español), pero se quedan en franca minoría si se compara con las cifras a nivel europea y más en concreto con los importes acumulados en Gran Bretaña, Holanda, Alemania, etc. que alcanzan cifran de varias veces su PIB.

Las campañas lanzadas están ávidas de atraer a nuevos asociados, y más ahorro hacia el modelo de previsión social de carácter privado.

La mala evolución de los mercados financieros, acompañada además de las comisiones de gestión un tanto elevadas que vienen cargando las entidades gestoras, están ocasionando que los rendimientos netos percibidos por los socios de número y beneficiarios sean muy ajustados  o negativos, con lo cual sus derechos económicos acumulados se van resintiendo o disminuyendo.

Debido a ello las nuevas aportaciones de los asociados se están canalizando hacia el tipo de Planes de Previsión Social Individuales Garantizados a plazos que alcanzan hasta 8 años o más, y con rentabilidades que pueden superar el 3% anual.

Por sus características, estos Planes de Previsión Social están destinados a cubrir la obsesión por fórmulas de ahorro que conllevan liquidez y seguridad, dado que garantizan la aportación inicial más un tipo de interés concreto para un período de tiempo (si se rescatan o trasladan los derechos económicos acumulados antes del plazo no se cumple esta condición, sino que se percibe únicamente el valor liquidativo que tenga el Plan de Previsión Social en ese momento).

Habrá que tener mucho cuidado con este detalle en el momento de suscribir este tipo de Planes de Previsión Garantizados, pues según datos existentes, varios de este tipo de Planes acumulan rentabilidades negativas en su vida. En principio, esto no es motivo de preocupación para los asociados de estos Planes, pero sí puede ser para aquel socio de número que necesite rescatar su Plan Garantizado antes del plazo acordado, pues entonces solo recuperaría el valor de cotización en el momento de la cancelación.

Con la situación actual y futura de la Seguridad Social pública tan cuestionada y pendiente todavía de muchas mas reformas y revisiones, todas ellas con mayores exigencias y con perspectivas de menores prestaciones para los cotizantes actuales, acumular, si es posible, ahorro previsión para el momento de la jubilación o para cualquier otra contingencia que pudiera suceder, parece bueno, justo y hasta necesario a nivel personal para el ciudadano vasco.

Este nuevo ahorro a captar y el anterior existente y acumulado en las EPSV, DEBE DE SER UN INSTRUMENTO DEL QUE SE VALGA Y UTILICE, AL MENOS EN PARTE, EL GOBIERNO VASCO PARA ACTIVAR LA RECUPERACIÓN ECONOMICA QUE NECESITA EUSKADI, APOYANDO  Y AYUDANDO A TODOS LOS QUE DÍA A DIA SIGUEN TRABAJANDO Y LUCHANDO POR MANTENER, MEJORAR, INNOVAR Y EMPRENDER EN ESTE PAÍS, y están sufriendo el colapso de la financiación por parte de las instituciones de crédito.

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Responses

  1. Mucha gente en el paro con ingresos de mera subsistencia , otra mucha con trabajos precarios y sueldos de miseria , multitud de familias mantenidas por los pensionistas con sus magras pensiones , etc . . .
    Con unas rentas del trabajo en constante retroceso , salvo en el caso de las retribuciones de ejecutivos de alto standing , ya me dirán ustedes cómo van a ahorrar las familias y de qué manera pretenden recuperar el ritmo de crecimiento vegetativo de la sociedad vasca.
    Señores políticos , dejen de trabajar para banqueros y multinacionales y empiecen a implementar políticas que favorezcan a la mayoría social.

  2. DE acuerdo con la conclusión solamente en el caso de que los Gobiernos Vascos mirasen por el bien de los ciudadanos, pero desgraciadamente usan el dinero para campañas de publicidad institucional, políticas de euskaldunizacion millonarias absurdas, crear una red clientelar y una mega-adminitración en muchos casos superflua…..

    Hasta que la administración vasca (y española) no se reduzca hasta tamaños racionales no habrá inversiones productivas en desarrollo e innovación. Conociendo a los políticos vascos y españoles no confiaría para nada en las conclusiones del artículista.

  3. Y por supuesto desconfíen Ud del sistema público de pensiones. Euskadi y España son territorios devaluados y en quiebra. Pronto verán nuevas reformas económicas impulsadas desde Berlín y cambios muy importantes en el sistema de pensiones (eso si no en año electoral).

  4. Jose Ramon un buen profesor de Economía.
    Su última frase tiene un pero.

    El dinero de las EPSVs para qué?
    Bienvenido sea para activar la economía pero la real.
    No la “virtual” como trenes inservibles ( un pastón) ect, ect, ect…

  5. Hamikatimo, ¿que reflexión te sugiere este link?

    http://www.elperiodico.com/es/noticias/opinion/costoso-supremacismo-castellano-del-instituto-cervantes-3026829

  6. Creo que habría que recortar todo gasto superfluo, y seguramente reducir de forma importante el dinero en sociedades públicas deficitarias como el BEC, el TAV, Supersur, fusionar centros tecnológicos, eliminar ETB2, diputaciones provinciales en españa etc etc. Y dedicar ese dinero a mover la economía de verdad.

  7. Por eso yo no me fio de que el Gibierno VASCO USE LOS FONDOS DE LAS EPSV CORRECTAMENTE, Fijense como se ha favorecido a determinadas familias con el tema de Hiriko etc etc. No confíen en los políticos españoles. Son sectarios, corruptos y despilfarradores para favorecer sus intereses personales

  8. Hamaikatimo, aquí algunos siempre veis el ahorro en la “K” de las naciones sin estado. Pero los que gastan cantidades ingentes con una mentalidad totalmente imperialista son los Estados-nacionales como el Español y el Frances. Esos son los que despilfarran su “C” no corre ningún peligro.

  9. Hamaikatimo.

    EPSV’s. Yo no sé si el GV usará los fondos de las EPSV correctamente o no. De momento los GV’s (unos mas que otros) se ha ganado el beneficio de la duda. El dato: en Euskadi el ahorro en EPSV’s es alrededor del 30% del PIB (escaso todavía), en España es del 8%. Porqué no van a mirar y disponer con cuidado lo que han sabido promocionar con bastante éxito ?..

    Economía real. Se favorece no sólo dejando de ser un ‘ocioso interconectado’, sino también apostando por las infraestructuras aunque no sean de inmediata rentabilidad. Por ejemplo el TAV, cuyo futuro mas cercano será superar al avión, o, mas localmente, por la Supersur (todavía inconclusa) cuya necesidad era evidente y reclamada a voz en grito, si, a voz en grito, por la ciudadanía y medios del Gran Bilbao (eres de Bilbao ?) ante el estrangulamiento viario por los atascos y accidentes continuos. Y no me olvido del BEC, ni del Hiriko (ni de Churiaque) pero basta.

    Por lo demás, estoy de acuerdo contigo, Hamaikatimo, en una cosa. Yo tampoco confío en los políticos españoles por las razones que esgrimes: no solo son sectarios, corruptos y despilfarradores sino también incompetentes.

  10. Bien nos acabamos de enterar que el TAV sustituirá al avion.
    En nuestro caso y dado que solo está a medio hacer la Y vasca, no harán falta los vuelos Bilbo-Donostia-Gasteiz ida y vuelta.Gran avance sin duda del foralismo autóctono.
    Los atascos de Bilbao siguen en lo que eran.Por la Supersur no va ni pitxitxi.
    Pero atentos al ranking de monumentos al absurdo.

    http://gananzia.com/encuesta-la-infraestructura-mas-absurda-de-euskadi

  11. El TAV es una inversión a futuro….imperfecto.

  12. la apuesta del PP por la paralización del proyecto TAV cuenta como victoria de ETA?

    que dice el PNV ante esta nueva engañifa de Madrid? bueno, decir si dicen, pero…hacer?????

  13. la apuesta del gobierno de España, perdón, no del PP.

  14. De acuerdo, está bien pero el autor NO concretiza. Echo de menos formulas concretas,…,el que la persona aspire a cotas superiores de ahorro privado es importante, teniendo en cuenta las incognitas de la SS presente y futuro. La espiral en la que nos encontramos, tal como recoge el artículo pero…. , es bestial.
    Pero ¿como lo hace? Estamos los particulares metidos en una espiral de “manda güebos”.
    ¿¿¿En muchos hogares con todos los contribuyentes en PARO???

    NO acabo de ver el supuesto nexo entre esos esfuerzos que el contribuyente debería acometer y el que el “GV pueda activar la recuperación económica que necesitamos”.

    Suena bien y además debe ser parte de la solución, la iniciativa del GV para activar la recuperación económica, …, apoyando y ayudando a todos, …, los que siguen trabajando y luchando por mantener, mejorar, innovar y emprender en éste país, sin posibilidad de apalancarse (endeudarse en función de fondos propios…), pero,…faltan fichas en el puzzle.

    Creo que la iniciativa del GV debe de contar OBLIGATORIAMENTE con la colaboración / apoyo / implicación del sector financiero en general y de entidades como kutxabank, grupo Lankide Aurreski Kutxa y Rural…., BBVA,…, entidades de GC, etc.

    De NO cumplirse estas dos condiciones, me parece que los particulares poco o nada podemos hacer.

    JELen,

  15. Errata, cambiar las siglas de GC por GR (garantía recíproca).
    JELen

  16. artola,
    como siempre los tuyos hacen, o sea deshacen….
    pandilla de cobardes, traidores, … ,
    JELen

  17. los mios?

  18. ¿Quiénes con los “creadores” de empleo?

    http://juantorreslopez.com/impertinencias/quienes-con-los-creadores-de-empleo/

  19. Unas veces para Grupo Noticias y otra para Vocento. Lamentable utilización del dinero público

    http://www.eldiario.es/norte/euskadi/Hace-noticias-PNV-justificarlo-patrocinio_0_275422691.html

  20. Y claro el paro sube y la confianza en los políticos cae:

    http://www.eldiario.es/norte/vientodelnorte/lehendakari-penultima-opcion-espectadores-espectadoras_6_274432566.html

  21. Tolosarra, es recomendable dejar de postear en el hilo que no corresponde al tema. Moveré tu comentario al hilo de Kutxabank.


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