Posteado por: aberriberri | diciembre 2, 2011

Ekonomiaren txokoa: Jubilación y ahorro previsión

José Ramón Urrutia (*) Ekoberrin

La nueva reforma del sistema público de pensiones que se pondrá en marcha, con todo lo que ello conlleva, en enero del año 2013, refuerza la idea tan extendida entre los ciudadanos vascos que mantener el nivel de vida, una vez concluida la vida laboral, exclusivamente con la pensión pública de la Seguridad Social, será una misión harto difícil.

Tanto esta reforma aprobada por el Congreso de los Diputados el pasado 21 de julio, de forma acelerada y por exigencia de la UE, como todas las anteriores reformas de la Seguridad Social llevadas a cabo en la época democrática, ocho en total, aunque se diga que tienen por objetivo consolidar el sistema público, buscar la sostenibilidad de las pensiones, anticiparse a los déficits, etc. lo que se intenta conseguir con el retraso en la edad de jubilación, con la ampliación de los años de cotización, con la modificación del período de cómputo para el cálculo de la pensión, con la penalización de la anticipación de la jubilación, etc. es, en términos generales, una rebaja sustancial en la prestación pública a percibir por el futuro pensionista, en el momento en que cause la contingencia, dentro de unos años.

¿Cómo complementar en su momento, si fuera posible, el vacío que se produzca entre el último salario de trabajo, y la pensión pública reducida a cobrar?

Plantear en estos momentos de crisis financiera y con la situación en que se encuentra el mercado de trabajo, como ahorrar para complementar la jubilación, parece una historia truculenta.

En el Informe de Coyuntura Económica del Consumidor referido al III trimestre de 2011, publicado por la Federación de Cajas de Ahorros Vasco-Navarras, y en el epígrafe referido al ahorro, se hace referencia al nivel de estancamiento del mismo, comentando que casi el 60% de los consumidores vascos creen que no van a ser capaces de ahorrar nada en los próximos meses, debido “al impacto de la crisis en la renta disponible de las familias”.

A pesar de esta realidad, una vez más y de forma machacona y por estas fechas o un poco más tarde, pero antes de fin de año, tanto las entidades financieras, como las compañías de seguros, fundamentalmente, nos presentan con todo tipo de publicidad y detalle, ofertas de productos de ahorro previsión complementaria, bien bajo la denominación de EPSV o de Planes de Pensiones con o sin aseguramiento incorporado, aprovechando el tirón de los mismos, y las ventajas fiscales de las que todavía se podrán aprovechar los futuros aportantes. ¿Hasta cuándo y en qué cuantía se disfrutará de ellas con la futura reforma fiscal tan comentada en estos momentos?

Las novedades estos últimos años, y en éste en particular, para con las EPSV individuales, son las bonificaciones en efectivo, los regalos y los planes de previsión de tipo garantizado.

Las bonificaciones que los promotores y/o gestores de las EPSV conceden a los ahorradores asociados, por las aportaciones que realicen en el ejercicio o por los derechos económicos acumulados que traspasen de otra Entidad, pueden mejorar en varios puntos porcentuales el rendimiento obtenido de su ahorro previsión, si existiera, pero en todos los casos le exigen al nuevo asociado que permanezca en la EPSV, durante un número de años, normalmente cinco o más, con lo cual el socio pierde uno de los derechos fundamentales que la normativa autonómica y la estatal le concede tanto en las EPSV, como en los Fondos de Pensiones.

Con respecto a los regalos que se entregan por las nuevas aportaciones o traspasos realizados, además del efecto fiscal que ello supone, lo que todo ahorrador debe valorar y tener bien claro, es que con los productos de ahorro previsión a largo plazo lo que debe de pretender es gozar de una buena gestión, de un buen asesoramiento, de unas comisiones razonables y variables en función de los rendimientos netos que se obtengan anualmente, de una información rápida y sencilla, y de un modelo de inversión elegido según el nivel de riesgo que desee para sus ahorros, y dejarse de vajillas, jamones, y otro tipo de obsequios, que al final también los paga.

Las entidades financieras promotoras de EPSV individuales, ante la altísima volatilidad de los mercados tanto de renta fija, como de renta variable, y ante el nerviosismo del ahorrador a largo plazo que intenta proteger sus aportaciones, están optando por ofertas de ahorro previsión con mecanismos de protección, y así están lanzando los Planes de Previsión Garantizados con alguna bonificación en el tipo de interés, a un plazo dilatado, de tres a cinco años, bien sea para las aportaciones anuales o para los traspasos de otras Entidades.

El ahorrador, al menos con estos productos, en principio, salvará los derechos económicos, y obtendrá alguna rentabilidad. Lo que tendrá que plantearse el asociado en este caso, es que durante el plazo exigido por la nueva oferta, no podrá ni movilizar o traspasar, ni rescatar, ni percibir la prestación de jubilación por sus derechos acumulados, aunque cambien los mercados, los entornos económicos o los tipos de interés, y que deberá seguir controlando la comisión de gestión que se le cargue, y la información y documentación que reciba de los derechos económicos dejados en gestión.

Con el ahorro personal, tan difícil y escaso en estos momentos, estamos preparando nuestro futuro, para lo cual debemos elegir el gestor que nos genere más seguridad y confianza, y exigirle una responsabilidad, profesionalidad, rigor y dedicación totales. De su éxito o de su fracaso depende, en muy buena parte, nuestra subsistencia futura.

(*) Economista


Responses

  1. Hay que ser realista. Cada vez vivimos más años, por lo que tendremos que cotizar más años para poder vivir de la jubilación y la previsión es un buen mecanismo. Ya se que los de siempre nos diran de lo insolidario, de lo antiprogresista, etc, etc, pero no hay más cera que la que arde.

    Aquí vienen tiempos duros, así que no queda otra más que pasar unos malos años para bajar todos los excesos de las euforias y de crecimientos a crédito, prejubilación a los 50… De peores hemos salido.

  2. Lo esencial es que se privatice todo el dinero público. ¿Qué pintan billones de euros en las arcas del estado pudiendo estar en manos de bancos y aseguradoras?
    Por tanto pongamos el dinero público al servicio del capital privado y, de paso, salvemos los bancos con unos ingresos estratosféricos en la gestión privada de las pensiones, ¿que los trabajadores no están conformes con que su dinero se aproveche en beneficio de bancos y aseguradoras? Que compren acciones!

  3. Betiko, deja de decir chorradas. El dinero Publico es el dinero que se recauda de nuestros impuestos. A ver si no vamos a poder poner parte de nuestros ahorros donde nos de la gana. ¿Es que tú le das todo tu sueldo al administrador de la comunidad para que lo gaste como quiera? Esa demagogia barata ya no cuela.

  4. Pero porompompero si estoy totalmente de acuerdo con usted, es absurdo que las instituciones públicas administren impuestos y cargas de seguridad social, de hecho es absurdo que administren presupuestos, debe privatizarse completamente todo y que los impuestos al igual que las cargas sociales sean incluso recaudados por concesionarias financieras que podrían ser UTEs de por ejemplo BBVA y BBK por citar dos de fuerte implantación en el país.
    De hecho lo público debe desaparecer completamente y que el gobierno del país sea administrado por verdaderas gestoras profesionales con un sistema de concesión cada 4 años. El congreso se limitaría a elegir las concesionarias correspondientes.

  5. Bueno betiko, esque en realidad en eaj somos de EZKERRA y creemos en el Estado, y en la demokrazia, que tiene sus pegas, bien documentadas por Platón, otro que creia en el gobierno de los mejores, los gestores profesionales eran entonces los filósofos, como en Siracusa.
    Qué se va hacer si creemos en la Sociedad Abierta! Ojo con sus enemigos

  6. grrrrññññññ….error…. EZKERRA: reboot and select poper boot device

  7. UAU UAU.
    hezurrak ditu gogoko zakurrak.
    Txahalkia botatzea ezdu merezi,
    stalin-ezko letaginez edozer krakatzen du eta.

  8. No estoy en absoluto por la labor de poner los ahorros en manos de estas aves de rapiña.
    Ya el sr.Urrutia, aunque suave y por lo bajini, avisa que hay que tener mucho ojo de donde meter los dineros, y ahí si claramente, que las reformas de las pensiones constituyen un ejemplo de que las futuras estarán lindando en la nada.
    Pero, en contra de Betiko, dejar en eso en manos de la banca ó sea de los políticos al uso, porque ellos hacen lo que les dice la banca, es un latrocinio en toda la regla.Esos dineros los usan para trenes inservibles, centrales nucleares, fabricación de armamento, superpuertos y otras lindezas, como nuevos Guggem haciendo de EH, pais minúsculo en el mundo, la mayor concentracion por m2 de megamuseos de la tierra.
    Y además sospecho que por detrás de ello subyace la idea nueva esta del nacionalismo económico, a falta de concreción.

  9. Hombre Pol Pot, que cada uno con su dinero haga lo que le salga de los bolsillos, otra cosa es que desde las administraciones publicas se tengan que incentivar los planes privados de pensiones. Si alguien quiere un plan de pensiones privado estupendo, pero no con mi dinero.

  10. Más aún, creo que los propios políticos deben dar ejemplo privatizando los propios partidos, cuyos comités de dirección deberían limitarse a elegir a la empresa de marketing que dirigirá toda la labor política del partido incluyendo la elección de candidatos profesionales etc.

  11. En la linea anterior, el BBVA ya lo hace en el congreso
    Este lo rechaza, lo que le honra
    http://www.agarzon.net/?p=1218

    Y si no paso a lo opinión de Betiko y que privaticen drectamente los partidos, como guía para ello, la doctrina del nacionalismo democrático podía ser un precedente.

  12. No se si el troll d betiko se kree muy gracioso, xo desde luego si tenemos k konfiar todo nuestro futura a la buena gestion de las jubilaciones publikas, xa + ejemplo las apañolas d las k se han sufragado desde la sanidad, hasta las prejubilaciones, etc. apaga y vamonos.

    Ahora resulta k no hay pasta xa los jubila2 d hoy, k kotizaron durante años y años, en ese eskema piramidal ponzi (llamado “solidaridad intergeneracional”) xk se lo pulieron alegremente.

    Yo lo k exijo es 1 gestion publika mucho + prudente y profesional y no desde lugo vaciar la kaja kuando hay pasta. Durante años y años, la SS deberia haber tenido 1 superavit del kopon del kual habia k pagar las jubilaciones d hoy. Xo klaro, komo no hay ni 1 duro, ahora hay k retrasar jubilaciones, etc.

    Kien se va a responsabilizar d esto?

  13. La gestión de las jubilaciones , la caja única, es curioso, la única transferencia que se le ha resistido al huracán Urkullu durante la última legislatura, es lo único que no tiene agujero de toda la Admón pública hispanita.No son lelos estos spaniers, traspasan lo que les cuesta y es inútil, como los profesores de religión,pongamos por caso.
    Y lo tienen pensado bien, pues cogen con pasta fresca de cotizaciones, la deuda pública del gobierno al 6%, y así to er mundo feliz.
    Puntualizando que el sitio donde per cápita, más se cotiza es EH, la jugada es redonda.
    Pero volviendo al hilo y los señores de los mercados así lo decidirán, el gobierno PPeísta será flor de un día y pasará a sus manos en el plazo de 1/2 años, como aseguran gurús en la materia, y con ello se cerrará el círculo y todo volverá a su ser, como así ha sido en sus parientes mediterráneos.

  14. Fantastico articulo Urrutia, se ve el fundamento de uno de Euskalerria a la hora de afrontar el problema.

    Decia un experto que la pension puede ser uno de los mayores fraudes que se le puede hacer a un trabajador, por parte del estado, a la hora de calcularla, en cantidades de tiempo y de dinero.

    Antes los pactos de Toledo eran secretos o semisecretos, y hemos pasado de prejubilar en banca o en funcionarios a personas primandolas a atrasar la jubilacion a los sesenta y siete años, por la puerta de atras y con apoyo vasco.

    Una ciudadana extranjera que cobra 12500 euros NETOS al año, por tener u crio, preguntote Urrutia tu crees que va a cobrar la pension aunque no trabaje, sin vida laboral, tu crees que tendra algun subsidio en el futuro, porque todo lo que tiene es a costa de los currantes NUESTROS o de los PARAUS nuestros.

    Es mas en un pueblo gipuzkoanp, atento a la dato Urrutia, un matrimnio marroqui por sorte, ël parado, PISO NUEVO en proteccion alquiler, 350 euros mes, mas garaje y trastero, él parado, ella ni palo al agua, otro matrimunio rumano, no jitano en este caso, lo mismo.

    Y un joven de Euskalerria en paro, y si se empareja tiene que pagar un guebo la casita, se hipoteca de por vida.

    A donde vamos, a donde nos llevan algunos politicos descerebrados, demagogos y aprobetxategis.

    Sra Etxaniz, a sus pies, me gustaria que opinara sobre esto, saludos a todos.

  15. Si al paso que vamos la Seguridad Social en quiebra, no vamos a tener pensiones. Si es así, lo que tendrían es que dejar de quitarnos lo que cotizamos para que lo ingresemos en los bancos o en las sociedades de inversión serias (no me refiero a Forum Filatélico o Afinsa). Pero con la que está cayendo, como para invertir en los bancos…..


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